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资金存管和托管一字之差到底差多少

发布时间:2020-04-07 21:49:49 编辑:笔名

资金存管和托管一字之差,到底差多少?

根本区别:是否有监管行为

经常投资的朋友经常会听到这两个名词,资金存管,资金托管。那这两者到底什么关系呢?据互联金融指导意见中第十四条“客户资金第三方存管制度”中所提,“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”

去年9月份银监会高层所提的P2P十大监管原则中,第五条为“投资人的资金应该进行第三方托管,不能以存款代替托管,托管是独立的监管行为。”

对比两者的表述,再结合《商业银行客户资金托管业务指引》中对于资金托管业务的规定:客户资金托管业务,是指商业银行作为托管人接受客户的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责,为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。

经过观察很容易发现,资金存管和托管之间,区别其实就在于托管方是否有监管行为,即是否对项目资金真实性走向进行核实。包括要核实借款人信息和借款合同的真实性,也需要跟踪监督资金进入借款人账户后的具体流向。即资金的流向问题,钱花在了什么地方。

那么现在所谈的资金存管,则至少应该包括两点:(1)借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户;(2)银行按照托管协议约定的指令进行资金划转,实现投资人和借款人之间点对点直接流动资金。从而实现平台的手和客户的资金分隔开来。让平台不再干涉投资人的资金。原来的第三方支付托管,实现的也是这部分功能,并没有对项目真实性等进行审核。相比较之下,银行即使只做资金存管,也比第三方支付托管安全级别高,这也就是为什么监管更倾向于让银行来对P2P资金进行存管甚至托管。

可是现在为什么监管只提存管而非托管呢?关于这一点,现在主要观点集中在以下两点:

第一,真正做托管有难度。一方面是体现在对P2P借款人和项目真实性的判断上,就目前国内的征信体系来看

,这明显不太现实。银行自身的贷款业务对于最终的资金用途也无法进行持续的追踪。那么银行可以做什么呢?银行可以确认并做到的是借款人本身真实存在,并严格审查借款人一系列的相关资料,信用信息,固定资产抵押等来降低坏账的风险。这也就是同样是投资,银行的利率为什么比P2P低的一个原因。但如果要他们肩负审核P2P借款人的,他们的意愿很低。为什么呢?因为P2P很常见的几类借款人,都是银行“不愿搭理”的。我们现在说P2P拓宽了借款渠道,同样是借钱,银行利息低,那我能在银行借钱为什么还要去平台借呢?说句不好听的话,P2P平台相对于银行来说,借款人的质量总是低一点。第二方面是体现在银行要实现托管的系统技术建设上。要实现P2P资金托管,银行必须专门重新打造一套系统,所付出的时间和金钱、精力成本都是很高的。我们相信有这样一天,但是请给他时间。

第二,银行做托管的态度谨慎。前面咱们也说了,银行若真的进行托管,需要担负的很大,同时还得搭上自家的声誉,付出和收入很难成正比,所以银行其实也不太愿意趟这浑水。之前有声音就提出,央妈改动一字,是为了给银行留下撇清的后路,也为后续实践操作预留足够的解释空间。不管是揣测还是事实,我们都应该对此抱着一个客观的态度。

那么如果是银行资金存管呢?

其实不必纠结于到底是资金存管还是资金托管,在实际操作中,资金存管是“官方标配”,资金托管是“顶配”,

看就看各家P2P平台和银行谈的是哪种程度的“配置”。投资人需注意看清楚银行和平台之间签订的协议到底包括哪些,自己选择合适自己的,一味的揪住概念不放也没有可取之处。

据业西瓜创始人卡卡罗特介绍,银行提供的“配置”大致可以分为强监管、弱监管两种类型。强监管是对资金、项目全流程跟踪,弱监管就是只负责资金存管,但不跟踪交易流程。

这两种模式,又可分为银行资金账户体系+支付、银行资金账户体系+第三方支付两种模式。前者银行不但提供资金账户,而且要监管平台的每个项目及资金流动,后者则由银行提供账户,而支付环节则由第三方支付完成。

目前已经开展资金存管、托管业务的银行中,民生银行、招商银行、广发银行均属于第一类,属于托管模式,而建行、中信银行则属于第二类。前一段时间好像看说浦发银行也加入这个队伍了。例如,民生银行在与其P2P平台合作时就规定,用户在平台注册后,要跳转接入民生银行页面,才能完成充值、投资、资金划转等流程。如果通过其跨行转账系统完成资金流动,也要进行类似操作。

招商银行、广发银行同样如此。在开展此类业务时,平台须在广发银行开设交易资金、风险备用金托管帐户和服务费账户,投资者的资金,将进入平台在广发银行的资金托管账户中。招商银行则是先为平台设立一个大账户,并在大账户下面设二级账户,投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入,平台无法动用资金。

而通过银行+第三方支付模式,第三方支付机构也可避免出局风险。目前,建行、中信银行均采用这一模式。根据公开信息,中信银行上述业务,由易宝支付提供支付通道服务,懒猫金服负责系统对接、平台接入,中信银行按监管要求进行资金存管。建行与信而富的合作,则是前者在建行开立交易资金专用账户,委托建行对账户内的资金进行存管。

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